| 06.04.2012 Рынок образовательных кредитов в России совершенно не развит В США долги по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн долларов. Чтобы не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки по федеральным кредитам на образование, сохранить на них налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов. В США существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим. Несубсидированные кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода. Студенты получают кредит не только на оплату обучения, но и на проживание, питание, транспорт, литературу. Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых. Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов. Несмотря та то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие из них занимали деньги на второе образование, а также для своих детей или внуков, но есть и такие, кто до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце 1960-х годов. Россия в свое время пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором изъявили желание только два банка – Сбербанк и «Союз». Правительственная программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по нему в размере 3/4 ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать 1/4 ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год, по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится в конце 2013 года. Однако ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск невозврата достаточно большой», – комментирует начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий. Действительно, предварительные результаты этого эксперимента весьма скромны. По этой программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет – 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе». С другой стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам. «Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а также отсутствует кредитная история. В итоге кредит на первое образование оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», – прокомментировал начальник отдела по работе на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов. С другой стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок. Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. «Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. То же самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования», – комментирует Максим Осадчий. ИА "Альянс Медиа" по материалам газеты "Взгляд" |